Банк втб перестал выдавать кредиты дерипаске. Почему Сбербанк перестал выдавать кредиты на обучение? Почему перестали давать кредит в

Сбербанк временно приостановил выдачу образовательных кредитов‍. Такое решение связано с оптимизацией Минобрнауки государственной программы по поддержке образовательного кредитования. В ведомстве заявили, что с началом нового года возникла необходимость привести документы в соответствие с новыми требованиям правительства, при этом сокращение программы не планируется.

Предоставление продукта кредита с государственной поддержкой Сбербанком осуществляется при наличии заключенного трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве между организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и ПАО Сбербанк.

Когда возобновят кредитование?

Предоставление кредитов по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года, производится без ограничений. В Сбербанке отметили, что сроки возобновления приёма новых заявок напрямую зависят от оперативности внесения министерством изменений в законодательные акты. Кредитное учреждение надеется возобновить предоставление займов к началу нового учебного года.

Что предусмотрено программой кредитования?

Программа позволяет выдавать кредиты на сумму 100% от цены обучения сроком на весь период обучения плюс 10 лет. Ставка по такому кредиту составляет 7,5%, при этом государство субсидирует 3/4 ставки рефинансирования.

Какие российские банки выдают кредиты с господдержкой на обучение?

В настоящее время кредиты на образование с государственной поддержкой выдаются только Сбербанком. До того, как у Росинтербанка отозвали лицензию в сентябре 2016 года за утрату капитала, этот банк также выдавал подобные кредиты.

Сколько кредитов было выдано Сбербанком на обучение в 2016 году?

Согласно данным Сбербанка с июля по сентябрь 2016 года по программе было выдано около 480 млн руб., что в два раза превышает объем кредитования за тот же период 2015 года.

Источник: РИА "Новости"

Как это работает?

По новым требованиям Центробанка России, чем выше полная стоимость кредита и ПДН клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, проблемам с ЦБ и лишению лицензии.

Очевидно, что банкам с закредитованными заемщиками будет проще вообще не связываться.

Они старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Изменения вступили в силу 1 октября. А действующий порядок сохранится до октября 2020 года только для автокредитов и кредитов на сумму до 50 тысяч рублей.

Зачем это нужно?

Министр экономического развития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной.

Уже 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода.

А новые правила выдачи займов, как уверяла глава Банка России Эльвира Набиуллина, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10−15% в год.

Источник: РИА "Новости"

Как узнать свой ПДН?

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Например, у петербуржца Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11, с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.

А если я поручитель?

При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.

Конец 2014 года ознаменовался многими событиями, в числе которых, к сожалению, и очень четкие признаки надвигающегося экономического кризиса в стране. Многие россияне могли это прочувствовать на себе, безрезультатно пытаясь оформить в преддверии наступающих праздников кредит. Большинство из них задавались вопросом о том, или же просто банки перестали выдавать кредиты.

На самом деле обе версии имеют полное право на существование, так как к концу года многие кредитные организации практически прямым текстом объявили о приостановке выдачи займов. Неофициальные сигналы поступали даже от крупных банков, в числе которых и Россельхозбанк.

В действительности, полной остановки кредитной деятельности, конечно, не было, но андеррайтинг стал более жестким, из числа предложений исчезли наиболее выгодные для клиентов программы (в том числе партнерские, с рассрочкой), а также значительно сократился список доступных ипотечных продуктов.

Причин для развития ситуации таким образом более чем достаточно, но выделим из них наиболее существенные.

Отток средств

Как всем известно, банкам для своей деятельности нужен приток денежных средств, который они обеспечивают в немалой степени за счет займов у иностранных партнеров. Их доля занимает около 10% от совокупных банковских пассивов.

В связи же с наложенными санкциями для многих банков иностранные займы стали недоступны или же действуют в ограниченном режиме. Под пресс попали , что негативно отражается на состоянии всего банковского сектора.

Еще одним способом привлечь средства является размещение денег клиентов на депозите, но и с этим тоже наметились серьезные проблемы: напуганные вкладчики спешат забрать свои сбережения как в рублях, так и валюте.

Дабы не сеять дополнительно панику, банки пока не устанавливают ограничений на снятие средств, но подобный отток также не способствует их дальнейшему укреплению.

В попытке хоть как-то залатать образовавшиеся бреши некоторые банки увлеклись зарабатыванием денег на валютной бирже (почва там сейчас для этого очень благодатная), тем самым еще больше сократив объем средств, доступных для заемщиков.

Закредитованность

Вторая по списку, но не по значимости, причина – слишком высокий уровень закредитованности населения. Многие заемщики имеют уже далеко не по два-три кредита, что очень негативно сказывается на качестве их обслуживания: растет доля просроченных долгов, сводя на нет все положительные результаты работы банков.

Рост просроченной задолженности становится одной из основных проблем организаций, сделавших основную ставку на розничное кредитование и они просто перестают выдавать займы.

Очень сложная ситуация сейчас и с ипотечным сектором. Два огромных риска, которые с большой долей вероятности могут реализоваться в ближайшее время, снижение дохода заемщиков и падение цен на недвижимость, также играют против банков.

А с учетом того, что практически половина ипотечных займов выдавалась с первоначальным взносом менее 30%, а то и менее 20%, увеличение объема просроченной задолженности по жилищным кредитам может очень ощутимо ударить по финансам банков.

На фоне благоприятных прогнозов на улучшение качества кредитных портфелей никто не дает, поэтому банки вынуждены ужесточать андеррайтинг при рассмотрении заявок.

Ужесточение контроля

Не облегчают работу банкам и контролирующие организации. Наиболее знаковым решением ушедшего года, которое многих завело в тупик, стало резкое увеличение , после которого выдача займов по старым ставкам стала просто неприемлемой.

Подавляющее большинство кредитных организаций не было готово к такому развитию событий, что привело у многих к временной приостановке выдачи средств (до прояснения ситуации). И на фоне увеличения ключевой ставки ограничение максимальной ставки кредитов еще более усугубляло ситуацию. Правда, последнюю меру обещали временно приостановить.

Вступившие в 2014 году новые стандарты в сфере регулирования предъявляют более высокие требования к достаточности капитала и его качеству, ужесточают требования к раскрытию банковской информации.

Все эти меры в итоге приведут к централизации банковского сектора, избавив его от недобросовестных участников, имеющих проблемы с соблюдением законодательства. Но при этом не очень эффективной станет работа преимущественно с потребительским кредитованием. Новые условия потребуют от банков разнообразить свои программы.

Итоги года

Все эти произошедшие в довольно короткий промежуток времени события уже оставили свой отпечаток, и результаты можно было наблюдать в течение всего прошедшего года.

Увеличение доли просроченных займов привело к тому, что около пятой части банков сработали с убытком. В их числе Хоум Кредит энд Финанс Банк, в практике которого это первый подобный случай. Даже в разгар кризиса 2008-2009 годов ХКФ удавалось выходить в плюс. В 2014 же году по результатам каждого квартала фиксировался убыток, который на конец третьего квартала составлял 4,2 миллиарда рублей по сравнению с 9,4 миллиардами чистой прибыли за аналогичный период предыдущего года. Как результат – закрытие наиболее нерентабельных офисов и сокращение персонала.

Примерно с такой же проблемой столкнулся и Банк Русский Стандарт, с той разницей, что убытки они терпят не только в этом году. Ситуация усугубляется отсутствием роста кредитного портфеля. Всего же по 30 крупным банкам прибыль в этом году снизилась по сравнению с предыдущим годом на 3%-4%.

Очередной сюрприз преподнес нам банк Траст, по которому ЦБ в конце года вынес решение о санации. Подобная процедура в отношении банка из ТОП-30 – случай очень редкий и значимый. Одной из серьезных проблем организации является невысокий норматив достаточности капитала (10,76% при необходимом минимуме в 10%).

В 2014 году впервые за несколько лет доходы населения снизились и стали отрицательными. На фоне кризиса наблюдается отток депозитов из банков и увеличение объема кредитов, особенно ипотечных. Девальвация рубля заставляет россиян в попытках сохранить сбережения, вкладывать деньги в недвижимость.

Одновременно банки перестали выдавать кредиты с минимальным первым взносом, ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки после шокового повышения ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года.

В статье мы проанализируем ситуацию, которая сложилась на кредитном рынке страны, и рассмотрим причины, повлиявшие на изменение условий предоставления займов.

Причины

Ажиотажный спрос на заёмные средства в 2014 году в сочетании с падением платежеспособности населения привел к увеличению рисков банковской системы, что вынудило кредитные организации значительно ужесточить требования к заемщикам и увеличить первоначальный взнос по ипотечным продуктам. На данный момент крупные организации в первую очередь уделяют внимание грамотному управлению рисками, а не темпам роста или доли на рынке.

Например, у таких воротил, как Русский Стандарт , Хоум Кредит , Восточный Экспресс, уровень просроченной задолженности во много раз превышает средний показатель по рынку. Это объясняется высокой долей необеспеченных займов. Действия ЦБ РФ по охлаждению рынка и задолженность населения по займам привели к росту «плохих случаев» на фоне замедления объемов кредитования.

У Русского Стандарта просрочка по розничным ссудам в мае 2014 года составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у «Восточного Экспресса» потери за четыре месяца 2014 года достигли 1,8 миллиардов.

Просрочка Хоум Кредит Банка в розничном кредитном портфеле составила на 1 мая 2014 года 16,3% (45,2 миллиарда рублей) при огромных объёмах продаж «плохих» долгов. За четыре месяца 2014 года организация получила убыток по РСБУ в размере 19,4 миллионов рублей. Начиная со второй половины 2013 года, в Хоум Кредите отмечается сокращение кредитного портфеля и снижение затрат.

Российская экономика уверенно скатывается в рецессию, и проблемы будут нарастать в геометрической пропорции. Учитывая негативный опыт, большинство финансовых организаций пересматривают собственные предложения, ужесточают требования к заемщикам и стараются работать в тех сегментах рынка, которые отличаются минимальным уровнем риска.

Перспективы ипотечных программ в 2015 году

Бурный рост ипотечного спроса объясняется инвестиционными целями, при этом отмечается увеличение объемов займов, оформляемых с использованием материнского капитала .

Большинство ипотечных кредитов в этом году оформлялись без подтверждения доходов и трудовой занятости. Риски в такой ситуации покрывались высоким первоначальным взносом, который в некоторых банках достигает 40%-50% стоимости недвижимости.

Ипотека остается единственным продуктом, по которому закредитованность населения находится на низком уровне, поэтому специалисты считают, что в следующем году она станет основным драйвером рынка.

Страшны ли санкции?

Санкции повлияли на 50% активов банков, однако, косвенное влияние, имеющее долгосрочный эффект, намного опаснее. Потеря доверия инвесторов и отток капитала на фоне отсутствия роста в экономике может причинить финансовому сектору непоправимый вред.

Санкции, введенные Западом в отношении российских финансовых учреждений, уже отразились на многих. Под санкции попали Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Внешэкономбанк , банк Россия. Финансовым учреждениям теперь ограничен доступ к европейским и американским рынкам капитала.

Это привело к тому, что Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о финансовой помощи. В сочетании с декабрьским повышением ключевой ставки ЦБ, ограничение доступа к средствам Запада привело к повышению ставок в коммерческих организациях. В ближайшее время стоит ожидать дальнейшего роста процентов по кредитам во всех банках страны.

Действие санкций с течением времени будет ощущаться все острее и, если внешняя политика России не изменится, то возникнут серьезные проблемы с ликвидностью в банках. В декабре 2014 года были значительно подняты ставки по депозитам физических лиц, однако население не спешит доверять свои сбережения финансовым организациям из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Российские банки стараются найти альтернативу дешевым западным деньгам, однако это невозможно. Азиатский рынок не сможет заменить европейские займы из-за особенностей ведения бизнеса и ограниченности ресурсов. Увеличение спроса только приведет к повышению ставок, к тому же акционерами многих организаций Азии являются европейские и американские банки.

Санкции влияют не только на банковский сектор, но на всю экономику страны. Темпы роста снижаются, и многие компании не смогут рассчитывать на финансирование или выплачивать действующие займы, что приведет к дефолтам займов. Пока единственный выход – это помощь ликвидностью ЦБ, к которой обратились уже несколько крупных организаций.

Было принято решение о докапитализации ВТБ и Россельхозбанка, а наблюдательный совет Сбербанка одобрил обращение к ЦБ за финансированием. Также за помощью обратились еще 19 российских банков. Однако на нее могут рассчитывать только организации с государственным участием и крупнейшие кредитные организации.

Из-за недостатка ликвидности банки уже начали борьбу за вкладчиков, которая продолжится в 2015 году. В декабре 2014 года значительно повысились ставки по депозитам . Однако одновременно с ростом ставок по вкладам продолжат расти и ставки по кредитам.

Большинство банков старается привлечь заемщиков с положительной репутацией, которые могут выбирать, ориентируясь на размер ставок, но организациям придется повысить проценты после повышения ключевой ставки ЦБ.

Что ждет банки в 2015 году

Прогноз развития данного сектора на 2015 год пессимистичен. На всеобщее положение будет оказывать растущее влияние дефицит ликвидности, снижение уровня капитализации и доходов из-за санкций и внутренних экономических проблем. Одновременно растет уровень закредитованности населения и объемы просроченной задолженности. При этом ужесточаются требования регулятора, а платежеспособность населения и бизнеса падает.

В данной ситуации банки должны полностью пересматривать свои стратегии и перестраивать принципы работы. Вероятно, что в ближайшее время предложения по займам будут сокращаться, а расчетно-кассовое обслуживание и другие некредитные продукты развиваться.

Российская экономика и банковский сектор страны в 2015 году будут зависеть от ситуации вокруг Украины и отношений с Западом. Эксперты надеются, что экономические интересы страны возобладают над политическими амбициями руководства и ситуация не будет доведена до критической точки.

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Открытая кредитная карта

Даже банальное пользование кредиткой может повлиять на отрицательное решение по кредиту. Дело в том, что банк считает кредитную карту как незакрытый кредит. И если платежи по кредитке вместе с расходами превышают половину дохода, у банка нет оснований одобрять кредит, потому что вы его попросту не потянете.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые кредитные карты и займы .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажут однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.