Реструктуризация просроченных кредитов. Видео

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.

Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою .

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя . Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?

Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.

Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности . Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.

Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.

Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.

Реструктуризация ипотечного кредита

В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.

На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.

Реструктуризация валютных кредитов

В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.

В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо . Рекомендуем ознакомиться.

Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.

Реструктуризация потребительского кредита

Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.

Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.

Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?

В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.

В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.

Реструктуризация кредитов в банках России

Постоянные заемщики финучреждения, которые зарекомендовали себя с хорошей стороны, могут претендовать на . Для этого необходимо выполнить ряд требований и условий, а также документально подтвердить причину материальных затруднений, которая вынудила обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

Что собой представляет реструктуризация?

Многие люди не знают, поэтому при временной потере платежеспособности пытаются другими способами решить вопрос, чтобы не допустить просрочек перед банком. Эта программа предназначена для заемщиков, которые своевременно выполняют свои обязательства и ни разу не нарушили платежный режим. Проведение реструктуризации задолженности позволяет Банку Москвы избегать лишних затрат, связанных с подачей судебных исков против должников, а также привлекать новых клиентов лояльными условиями.

Реструктуризация кредита в Банке Москвы для каждого клиента проводится на индивидуальных условиях. В зависимости от обстоятельств, повлиявших на платежеспособность, и вида действующего займа, могут быть проведены следующие мероприятия:

1. Предоставлены кредитные каникулы.
2. Увеличен срок действия программы.
3. Уменьшена сумма обязательного платежа.
4. Проведена конвертация валютной задолженности в российские рубли.
5. Разработан новый график платежей.
6. Проведено рефинансирование займа.

Обратите внимание : в этом финансовом учреждении данная программа проводится по такому же принципу, как и . Чтобы принять в ней участие, клиент должен документально подтвердить причины временной потери платежеспособности.

Причины, по которым проводится реструктуризация

Чтобы оформить реструктуризацию кредита в Банке Москвы, клиент должен иметь веские причины, подтвержденные документально:

1. Потеря основного места трудоустройства (кроме случаев, при которых увольнение произошло по вине работника, в частности, ситуаций, описанных в статье 81 Трудового Кодекса России), сокращение, увольнение по обоюдному согласию, по собственному желанию. Также в качестве причины может учитываться нахождение заемщика в неоплачиваемом отпуске.
2. Болезнь заемщика или его близкого родственника (только первая степень родства).
3. Непосильная долговая нагрузка, которая возникла из-за внесения изменений в кредитный договор, оформленный в другом финучреждении. Также может быть учтена финансовая нагрузка, которая возникла из-за судебного решения по займу, в котором клиент Банка Москвы выступал в качестве поручителя.
4. Снижение заработной платы. Ликвидация предприятия, на котором работал заемщик.
5. Потеря трудоспособности, отпуск по беременности, рождение ребенка, смерть близкого родственника.
6. Уничтожение личного имущества клиента, которое находится в залоге у финучреждения.

В 2015 году возникла достаточно сложная ситуация с курсом доллара, это не могло не коснуться экономических сфер нашей страны, а особенно кредитов, что привело к их реструктуризации. Из-за плохого материального положения населения возникли проблемы не только с займами, которые собираются оформлять, но и с теми, что уже имеются.

Очень многие заемщики просто не рассчитывали на и не могут в полной мере нести те обязательства, которые взяли в тот период, когда экономика развивалась в нормальном режиме.

Реструктуризация кредита 2015

Фактически реструктуризация представляет собой любое изменение начальных условий кредита. Очень редко бывают случаи, когда изменяется сама задолженность в меньшую сторону, чаще всего это касается только лишь схемы выплат.

Для реструктуризации 2015 обязательно нужны достаточно грамотные обоснования. Изначально заполняется на одних условиях, но если были какие-либо серьезные изменения в работе, состоянии здоровья или же других важных факторах, то в договор могут быть внесены поправки

Если нет возможности справиться с платежами, то необходимо честно признаться в этом банку и постараться вместе с консультантом найти выход из положения. В большинстве ситуаций будет сделан шаг навстречу, чтобы ноша не была непосильной.

В 2015 году возникли некоторые , которые стали достаточным основанием для большинства организаций и даже для самого правительства, которое тоже приняло меры в некоторых сферах.

Реструктуризация валютной ипотеки 2015

В валюте казалось более стабильным, к тому же им активно пользовались те люди, у которых заработная плата также в долларах. К сожалению, в результате девальвации рубля по ним был нанесен очень тяжелый удар. При обычном положении дел сумма бы увеличилась в 2-3 раза.

Федеральный закон вынудил все банки провести такую процедуру, как реструктуризация кредита 2015. Основное ее назначение в том, чтобы по заявлению клиента пересчитать задолженность, чтобы в целом ее увеличение не превысило некоторый процент. Конечно же, некоторый рост будет, но он не столь значителен, как мог бы быть без вмешательства со стороны правительства.

Также было принято дополнительное решение. Рыночная цена на недвижимость понизилась, поэтому многим стало крайне не выгодно выплачивать за квартиру во много раз больше ее реальной стоимости. В подобной ситуации любой клиент может просто сдать недвижимость и полностью избавится от долга, в том числе и от той части, которая превышает стоимость.

Причины реструктуризации

Всего может быть не так уж много причин, по которым обязательно банк может пойти навстречу и немного изменить условия.
В первую очередь реструктуризация году может быть по причине понижения заработной платы и одновременного увеличения цен, когда денег банально перестало хватать одновременно на свои нужды и выплату кредита.

Также достаточно весомой причиной является болезнь. Даже если это не что-то серьезное и неизлечимое, а простое воспаление легких, но это вполне может быть аргументом, ведь придется пропустить много рабочих дней и материальное положение серьезно ухудшиться, аналогично влияет и состояние здоровья несовершеннолетнего ребенка.

Способы проведения реструктуризации кредита в 2015 году

Есть несколько вариантов проведения реструктуризации для каждого заемщика. Лучше знать о каждом из них, ведь эти изменения могут сильно помочь даже в самый сложный материально период. Есть следующие пути решения:

• замена валюты;
• участие в государственной программе. Нередко правительство предлагает варианты решения, делает небольшую поблажку и старается материально позаботиться о заемщиках, важно только поймать момент и соответствовать условиях очередной программы. В 2015 году имеются варианты благодаря кризису;
• уменьшение ежемесячного платежа (пролонгация). Можно достаточно серьезно увеличить срок. Конечно, больше лет клиент будет считаться заемщиком, однако часто это единственный вариант пережить сложный период;
• отсрочка может стать поводом для реструктуризации кредита 2015.

В критической ситуации можно получить перерыв на несколько месяцев, чтобы выздороветь или вновь устроиться на работу, или же справиться с другими проблемами. Конечно, это увеличит на то же количество месяцев общий срок, но может стать выходом из положения.

Реструктуризация кредита 2015 – это отличный способ постараться найти с банком компромисс. , ипотеки или же потребительских займов могут быть настолько привлекательны, что человек согласится на договор на много лет, не подумав о неприятностях, которые могут подстеречь его в будущем.

Если действительно есть желание выполнить свои обязательства и просто нет возможностей, то обязательно стоит суметь договорится с банком и подобрать подходящий вариант, самое главное не прятаться и не стараться нарушить закон, а просто аргументировано попросить реструктуризации.

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для реструктуризации долга. Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки - это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования - рефинансирование. Его цель - дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги - крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

• если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
• если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
• если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов - не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга - один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

1. срок с между датой получения ипотеки и даты заявления на реструктуризации должен быть не менее 12 месяцев
2. Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
3. Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 - Пишем заявление

Основная цель заявления - уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

1. ФИО и контактные данные;
2. Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
3. Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
4. Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
5. Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 - Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

• Паспорт.
• Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
• Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
• Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
• Копия трудовой книжки.
• Квитанции о внесенных платежах.
• Копия кредитного договора.
• Договор страхования, договор поручительства.
• Копия закладной на квартиру.
• Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 - Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

• увольнение с работы в связи с сокращением;
• получение инвалидности;
• смерть созаемщика;
• выход в отпуск по рождению ребенка;
• возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
• иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

• документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
• отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

• Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить небольшие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
• Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
• Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
• Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
• Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.